כותרת לבלוג

בלוג ייעוץ משכנתא - שאלות, תשובות וחדשות

כל השאלות שמעניינות אתכם בתחום ייעוץ המשכנתאות שלא העזתם לשאול ו/או לא היה לכם את מי לשאול או שהנכם מעוניינים לקבל חוות דעת מקצועית נוספת.


יום שני, 1 ביולי 2013

למה בכלל צריך מחשבון משכנתא?

בבואנו להתעניין ובלקיחת משכנתא, לא מספיק להיעזר במחשבון המשכנתא של הבנקאי וכדאי שיהיה לנו בהישג יד גישה למחשבון משכנתא בעיקר אם איננו נעזרים ביועץ משכנתאות חיצוני אשר את שירותיו אנו שוכרים. בשונה ממחשבון רגיל, מחשבון משכנתא יודע לחשב לנו החזרים חודשיים של משכנתא מבוקשת בהתאם לסכום המבוקש, תקופת השנים הרצויה והריבית המוערכת על ההלוואה.

ישנם באינטרנט מספר רב של מחשבוני משכנתא, החל ממחשבון משכנתא פשוט אשר מראה לנו את ההחזר החודשי, מחשבון מפורט יותר אשר מראה לנו את לוח הסילוקין החזוי של המשכנתא (מה רכיב הריבית והקרן בהחזר החודשי ומה יתרת הקרן לאחר כל תשלום) ועד מחשבוני משכנתא מורכבים אשר בהם ניתן להזין תמהיל משכנתא מלא הכולל הצמדה למדד, שינוי ריבית, אפשרות להזנת פירעונות מוקדמים ועוד.

מחשבון משכנתא מורכב לרוב יהיה מסובך לתפעול לרוב האוכלוסייה שכן מכיל פרמטרים רבים אותם יש להזין ובהם צריך להבין כדי לתפעל אותו. בגלל מורכבות החישובים, גם המחשבונים המורכבים ביותר הקיימים באינטרנט עדיין אינם נותנים לנו מענה מלא כיצד תראה המשכנתא שלנו בעתיד בשינוי מדד וריבית ולכן גם אותם יש לקחת בערבון מוגבל.

מחשבון המשכנתא הפופולרי והנפוץ ביותר הוא המחשבון הפשוט (כשם שמחשבון כיס הינו פופולארי יותר ממחשבון מדעי-למעט אלו המשתמשים בו לצרכי לימודים) ואשר נותן לכם קנה מידה מידי לגבי גובה ההחזר החודשי הרצוי.

בבואנו לקחת משכנתא ואף לפני שאנו הולכים לבנק או לחברת ייעוץ משכנתאות לצורך התחלה בתהליך לקיחת משכנתא, כדאי להציץ במחשבון משכנתא על מנת שנוכל לקבל קנה מידה ראשוני לגבי יכולת ההחזר שלנו.

מסלולים והחזרים


גובה ההחזר החודשי המומלץ למשכנתא הינו עד 25% מסך ההכנסות נטו של בני הזוג, הבנקים אף מאפשרים להחזיר החזר חודשי גבוה יותר עד 33% מסך ההכנסות נטו. אנו ממליצים לכל אדם אשר עומד בפני רכישת דירה וקבלת ייעוץ משכנתא, לקבל באופן עצמאי קנה מידה מאוד ראשוני לגבי סכום ההלוואה וההחזר החודשי בו יוכל לעמוד וזאת על מנת שיגיע לייעוץ משכנתאות, הייעוץ יהיה יותר אפקטיבי ויהיה ללקוח הפוטנציאלי שפה משותפת עם הבנקאי או היועץ.

מכיוון שחלק גדול ממסלולי המשכנתא הינם בריביות משתנות , כאשר מבצעים סימולציה להחזר חודשי, כדאי גם לבצע את החישוב עם ריביות שונות על מנת שנוכל לקבל קנה מידה לגובה ההחזר החודשי הצפוי במצב של שינוי ריבית וכך נהיה פחות מופתעים.

כפי שציינתי בפוסט, חישוב במחשבון המשכנתא הינו לצורך קבלת קנה מידה ראשוני ואינו מהווה תחליף לקבלת ייעוץ משכנתאות מלא.